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Avoir sa propre maison est une grande source de satisfaction morale et matérielle. Pour y arriver tôt afin d’en profiter, le moyen le plus commun est de solliciter un emprunt immobilier bancaire. De cette manière, il est possible de rembourser progressivement le capital prêté. Ce prêt va généralement de pair avec une assurance prêt immobilier qui protège le bénéficiaire et l’établissement prêteur. Dans cet article, apprenez-en davantage à propos de ce modèle d’assurance et de la moyenne des taux appliqués en 2022.
L’assurance prêt immobilier est une assurance exigée par la banque lors de la demande d’un crédit immobilier. Devant la loi, elle n’est pas obligatoire, mais l’établissement prêteur la réclame afin d’avoir une garantie. Celle-ci assure à la banque de recouvrer la somme empruntée en cas d’imprévus (maladie, décès, chômage inattendu, inaptitude). En réalité, lorsqu’un événement accidentel survient et empêche le bénéficiaire de s’acquitter de son prêt, la structure assureur le remplace. Cette dernière rembourse alors totalement ou partiellement le montant restant dû conformément aux termes du contrat.
En outre, une telle assurance constitue également un secours pour l’emprunteur et ses héritiers. En effet, il lui donne de se mettre à l’abri d’éventuels risques d’irrégularités de paiement. Des accidents peuvent se produire à n’importe quel moment dans la vie. Ceux-ci peuvent mettre le débiteur dans un état où il n’arrive plus à rendre l’argent dû à la banque. Dans cette situation, l’assurance crédit immobilier globale se montre salvatrice et évite la confiscation de la maison si l’accident est couvert par le contrat d’assurance.
Lors du processus d’octroi du crédit, l’assurance demandée par l’organisme bancaire est une assurance globale. De cette manière, elle couvre tous les risques liés à l’invalidité, la disparition et la cessation d’emploi. Cependant, il existe différents types d’assurance prêt immobilier couvrant des risques différents à savoir :
· L’assurance de type décès immobilier ;
· L’assurance de type perte d’emploi immobilier ;
· L’assurance de type invalidité immobilier.
En clair, ce sont tous ces types d’assurance que la banque requiert avant de satisfaire à la requête du demandeur. Mais elles peuvent toutes être regroupées dans une assurance globale. De plus, la banque fait différentes propositions d’assurance au demandeur. Elle peut par exemple lui proposer une offre du nom d’assurance groupe qui est une assurance arrangée pour un lot de clients pour des coûts bénéfiques. Mais celui-ci reste légalement libre de choisir de souscrire à une assurance emprunteur externe ayant des gages équivalents à ceux de la proposition interne.
L’assurance décès immobilier est une assurance par laquelle l’assureur prend en charge le versement de la somme restante due à la banque si l’emprunteur meurt. Ce remboursement est total ou partiel car il dépend du nombre de souscripteurs concernés par l’assurance. Quand l’emprunt est accordé à un seul individu, la structure assureur s’acquitte de l’entièreté du capital crédité qui reste. S’il s’agit de plusieurs personnes, les modalités de remboursement varient en fonction des proportions du prêt couvertes par l’assurance pour chaque contributeur.
L’assurance perte d’emploi immobilier est une assurance qui règle les échéances de crédit de l’emprunteur auprès de l’organisme prêteur lorsque ce dernier perd son emploi. Comme habituellement, ces échéances peuvent être réglées en partie ou dans leur intégralité dépendamment du contrat. Cette assurance est réservée aux travailleurs sous contrat à durée indéterminée. Elle exige de l’employé un certain niveau d’ancienneté. Par ailleurs, il s’agit d’un type d’assurance qui met du temps à prendre effet lorsque le licenciement du souscripteur survient. Ce dernier doit d’abord présenter les preuves de son limogeage à l’établissement assureur.
En ce qui concerne, l’assurance invalidité immobilier, elle retourne à la banque l’emprunt restant dû quand le bénéficiaire devient invalide. Pour être déclaré invalide, le seuil d’invalidité doit atteindre au moins 66%. A cet effet, la compagnie d’assurance envoie un médecin réaliser un contrôle médical portant sur l’invalidité fonctionnelle et celle professionnelle. Les accidents issus de travail risqué (militaire, pompier etc.) ou survenus au cours d’activités dangereuses sont exclus.
A l’instar de toute assurance, l’assurance prêt immobilier a un coût. Ce dernier est calculé en fonction du taux d’assurance-crédit immobilier offert par la compagnie d’assurance. Le coût de l’assurance prêt immobilier est payé sous formes de mensualités fixes ou variables. Avec la loi Lagarde, l’emprunteur peut signer son contrat d’assurance avec l’organisme assureur de son choix. Du coup, les assurances externes aux banques reçoivent aussi des emprunteurs. Celles-ci proposent librement divers taux d’assurance prêt immobilier.
De plus, ce taux est un facteur déterminant dans le choix de son assurance prêt immobilier. Il fluctue d’une structure d’assurance à une autre et est défini en fonction de critères variés comme entre autres l’âge de l’emprunteur, sa profession et sa santé (fumeur ou non). Ces différents critères de calcul basés sur le profil de l’emprunteur donnent généralement des taux qui augmentent au fil de l’évolution de l’âge. De plus, les souscripteurs en bonne santé obtiennent habituellement des taux plus bas que ceux ayant des problèmes de santé. En 2022, les taux d’assurance prêt immobilier sont en moyenne de :
· Age inférieur à 35 ans : 0,45% ;
· Age compris entre 35 et 45 ans : 0,55% ;
· Age compris entre 45 et 55 ans : 0,80% ;
· Age supérieur à 55 ans : 1,20%.
Ces taux correspondent aux assurés en bonne santé. S’agissant des emprunteurs mal en point, ces chiffres peuvent doubler ou tripler pour eux.
En somme, les emprunts immobiliers sont accompagnés d’assurances prêt immobilier. Ces dernières garantissent à la banque de récupérer le capital prêté. De surcroît, elles constituent une protection pour l’emprunteur car elles se substitueront à lui pour continuer le remboursement en cas de besoin. Les taux moyens de ces assurances sont compris entre 0,45% et 1,20% si l’assuré est en parfaite santé et seront plus importants sinon.
Après avoir souscrit une assurance de prêt pour son crédit immobilier, il peut arriver qu’on ait besoin de changer d’assureur en cours de contrat. Pour ce faire, plusieurs options sont possibles :
Après avoir reçu une demande de résiliation de contrat, l’assureur peut accepter ou refuser cette demande. La réponse de l’assureur surviendra dans les dix jours qui suivent l’envoi du courrier.
Changer d’assurance prêt immobilier peut présenter certaine avantages. Par exemple :
Pour changer de contrat d’assurance, il faut être certain d’en choisir une qui soit plus avantageuse. Pour cela, il faut vérifier certains critères comme les délais de carence, les délais de franchise, les garanties incluses dans le contrat et le taux d’assurance emprunteur entre autres.